Gestión del riesgo crediticio en el segmento informal mediante un sistema de mitigación basado en evaluación cualitativa para la Microfinanciera Vientos del Sur

Abstract

La presente investigación se basó en la necesidad imperativa de transformar los modelos tradicionales de evaluación de crédito hacia esquemas de gestión de riesgo más inclusivos y adaptados a la realidad económica del departamento de Nariño. Dado que Vientos del Sur se encuentra en una etapa de inicio de operaciones y carece de un historial crediticio propio, esta investigación adopta un enfoque de gestión de riesgo prospectivo y adaptativo. El modelo no se presenta como una estructura estática, sino como una herramienta de aprendizaje supervisado. Se fundamenta en una prueba de rendimiento sectorial y estándares internacionales, diseñados para ser calibrados empíricamente conforme la entidad genere su propia data operativa durante el primer ciclo de colocación. La relevancia de este estudio se fundamentó en tres ejes estratégicos: Impacto Económico y Social: En Nariño, una gran parte de la fuerza productiva opera en la informalidad. Al diseñar un modelo que permita a Vientos del Sur otorgar créditos a este segmento, no solo se facilita la inclusión financiera, sino que se ofrece una alternativa formal y responsable frente a mecanismos predatorios de financiación (como el gota a gota). Esto promueve la estabilidad de los negocios locales y fortalece el tejido empresarial regional, generando un impacto positivo en la economía de las familias nariñenses. Sostenibilidad Institucional: Para la Microfinanciera Vientos del Sur, este proyecto es un activo estratégico. La capacidad de colocar cartera en segmentos no tradicionales, sin la dependencia de fondos de garantías externos, requiere un sistema robusto de mitigación y control. Al optimizar su apetito de riesgo a través de herramientas de evaluación cualitativa, la institución asegura la sostenibilidad de su cartera, minimizando la probabilidad de impago y garantizando la viabilidad operativa a largo plazo. Aporte Técnico y Metodológico: Desde la perspectiva del seminario de gestión de riesgo, este trabajo aporta conocimiento práctico sobre el manejo de la asimetría de información. Demuestra que es posible gestionar el riesgo de crédito mediante el análisis de variables no convencionales y controles internos eficientes. Esta investigación no solo soluciona un problema puntual, sino que establece una metodología replicable que enriquece el cuerpo de conocimientos sobre la gestión de riesgos en entornos de alta incertidumbre. En conclusión, se estima este proyecto necesario porque resuelve la tensión entre el crecimiento comercial y la seguridad financiera, convirtiendo la informalidad de los emprendedores de Nariño en una oportunidad de negocio gestionada bajo estándares técnicos rigurosos.